"المشكنتا" عمار أم دمار؟

المشكنتا"" هي قرض سكني بمبلغ كبير يمنح من قبل بنك القروض السكنية بهدف شراء شقه سكنيه او بناء بيت , ترميم بيت وايضا لكل هدف , بالمقابل يرهن البيت للبنك ويتم تسديده خلال فتره طويله نسبيا مقارنًة بالقروض العادية.

القرض الاسكاني او المشكنتا هو الصفقة الاقتصادية الأكبر والاهم التي نقوم بها في حياتنا ولهذا من المهم ان نخصص لها وقتًا وتفكيرًا عميقًا والاستشارة المسبقة مع مختصين في المجال قبل اتخاذ قرار كهذا يساهم في ملاءمة متطلبات العائلة الآنية والمستقبلية.

بما أنها خطوة مهمه في حياتنا يجب علينا تجهيز أنفسنا وميزانيتنا، فحص وترتيب الأوراق المتعلقة بقرض الإسكان (مثل: رخصة البيت – الطابو او شهادة الاستحقاق، مدخولات العائلة، القروض الخ). يشار الى أن علامتنا الائتمانية مهمه أيضا (דירוג אשראי) والتي تحدد وفقًا لأدائنا البنكي، بما يتعلق بسداد القروض في مواعيدها، وعدم ارجاع شيكاتنا على سبيل المثال، مما يساعد على رفع علامتنا الائتمانية ويمنحنا القوة امام البنوك في الحصول على شروط أفضل وأكثر.

هناك عدة معايير مهمه في القرض الاسكاني وهي:

الفوائد ورسوم السداد المبكر

عندما يطرح السؤال: ما هو الامر الأكثر أهمية بالنسبة لك في المشكنتا؟، الإجابة الأولى التي تتبادر الى الذهن هي– فائدة منخفضة مع العلم بان الفائدة الموجودة في قرض الإسكان هي اقل من القروض البنكية العادية في اغلب الأحيان، وهذا يعود لوجود ضمانات عديده مقابل القرض كرهن البيت وتأمين حياة المقترض. اما اهداف المشكنتا المختلفة فهي أيضا تؤثر بشكل كبير على الفائدة.

قيمة الفائدة هو معيار مهم جدًا في صفقة المشكنتا، ولا يجب ان نتنازل عن حقنا بالتفاوض مع البنوك لأخذ فائدة منخفضه ولكن هذا المعيار ليس الوحيد فهناك أيضا معايير مهمه أخرى تؤثر على الفائدة مثل مدتها الزمنية والدفعة الشهرية وايضا نوعية المسارات.

علينا ان نعي أيضا ان هناك تغييرات دائمة في نسبة الفوائد لذا علينا انتهاز الفرصة التي تكون فيها الفائدة منخفضة لتدوير المشكنتا (نستطيع تدوير المشكنتا في أي وقت نريده) وخلال هذه العملية نستطيع تغيير المسارات وطلب تخفيض الفوائد، وهذا بدوره سيوفر علينا الكثير من الفوائد وملائمتها مع وضعنا الحالي.

الدفعة الشهرية (القدرة على السداد)

الدفعة الشهرية لا يجب ان تتعدى ال 35% من مدخول المقترض وهذا يشمل القروض البنكية الأخرى لذا من المهم ان نجري فحصًا مسبقًا لقدرة العائلة على السداد وان كانت هناك قروض صغيره علينا بناء خطه اقتصاديه مع مستشار لاقتصاد العائلة وقروض الإسكان قبل التقدم لطلب المشكنتا، حيث أن هذه الخطوة قد تساعد كثيرًا في التخطيط لمشكنتا جيدة.

اما عن المسارات المختلفة والفترة الزمنية فيجب الموازنة بين تخطيط مسارات المشكنتا وبين الاحتياجات والمصروفات اليومية للعائلة بشكل عام.

مفهوم أن لا أحد يريد دفع أقساط المشكنتا للبنك على مدى 30 سنة علمًا انه كلما قصرنا مدة القرض، سنوفر في مبلغ الدفع وأيضا بدفعات الفوائد وهذا ما يفضله غالبية الناس؛ ولكن في المقابل، يجدر الالتفات الى أن مبلغ الدفعة الشهرية سيرتفع إذا قصرنا مدة السداد بحيث ستؤثر على جودة الحياة ومن الممكن ان ينعكس ذلك بشكل سلبي في الفترة الأولى ما قد يزيد الضغط على ميزانية البيت والمستوى الاقتصادي المتبع.

من المهم اتباع نهجًا حذرًا والعمل على توزيع المخاطر في هذه الفترة الاقتصادية الصعبة التي نمر فيها اليوم والتضخم المالي الموجود في السوق والاستشارة المسبقة لبناء هذه المسارات وبناء خطة التسديد المبكر كي يتلاءم مع ميزانية العائلة ومدخولاتها وخططها المرتقبة.

علينا الأخذ بعين الاعتبار مدة سداد القرض المحبذة والتخطيط لذلك وفقًا لميزانيتكم او مدخولاتكم والانتباه للرسوم او العمولات المقرونة بالسداد المبكر. فعلى سبيل المثال: عندما يرفع ""بنك إسرائيل"" الفائدة لمواجهة التضخم المالي المرتفع، فهذا قد يؤثر على الفائدة (البرايم) المفروضة على قرضكم. (في المسارات المرتبطة بفائدة بنك إسرائيل) ما يستوجب توزيع المخاطر بطريقه حكيمة للمحافظة على أقساط شهرية معتدلة تكون أقل عرضة للمتغيرات الاقتصادية المستقبلية.

في الختام، اليكم بعض التوصيات الهامة:

المشكنتا هي صفقة اقتصادية كبيرة ومعقدة من شأنها أن تؤثر على سلوك العائلة الاقتصادي.

ابذلوا جهدًا في التخطيط المسبق مفضل مع مستشار لاقتصاد العائلة وقروض الإسكان، لملائمة مزيج القروض مع قدرات واحتياجات عائلتكم والأخذ بعين الاعتبار المتغيرات المستقبلية واحتمالات انهاء قسم من المسارات.

نصيحة مهمه للشباب غير المتزوجين ولا يملكون شقه او بيت باسمهم وتتراوح أعمارهم بين 26-35 عامًا وباستطاعتهم اصدار شهادة استحقاق من قبل وزارة الإسكان، أن بتقدموا بالتسجيل لخطة ""سعر لكل ساكن"" التي أطلقتها وزارة الاسكان مؤخرًا لكونها تتيح فرصة شراء شقة بسعر منخفض عن السوق.

تذكروا بان السر يكمن في متابعة المشكنتا وفحص إمكانية التدوير بين فترة واخرى لتحسين شروط الفوائد وتقليل مدة السداد اوملائمتها للمتغيرات التي تطرأ على العائلة.

وبالعودة الى السؤال الأول، فيما إذا كانت ""المشكنتا"" عمار ام دمار؛ فالامر يتعلق بكم وبجهوزيتكم وبتنظيمكم للميزانية والاستشارة والمرافقة المهنية والمتابعة الدائمة للمشكنتا.

وكل التوفيق لكم في هذا المسار الهام.